JD.COM白条台骗人
在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，JD.com白条打出了一个醒目的口号:年轻人不留白。对于许多1995年后出生的年轻人来说，比如刘学，他们陷入了“JD”。COM白条诈骗案”，留下犯罪记录和人生污点。
“做一单没问题。”
2018 1元，直到被带到看守所，罗阳都不知道自己为什么被抓。这一切都发生在近一年前和同学出去玩的那两天。
罗阳在湖南省东部的一个小镇浏阳上完初中后，就读于湖南省会长沙的一所五中。因为听不懂老师讲课，他选择中途离开，去41 S店当汽修学徒，一个月2000多块钱。
侏罗纪世界3 2065 438+07 10 10月下旬，初中同学胡亮突然发来去外省游玩的邀请。我和罗阳、胡亮接触不多。他对胡的印象是，他在一家餐馆做过服务员和厨师。前年春节的时候认识的，感觉他挺有钱的，好像在搞什么，反正就是在买卖东西。胡亮有一个女朋友王丽，在贵州上大学。他租房住在王力学校附近。另外他喜欢打游戏，收费四五万。
这次外省之行的目的地是河南郑州的一所大学。胡亮承诺负责路费和在洛阳的住宿，并返还给维度1000元。到时候只要他“帮一点忙”，就可以拿着身份证拍个照，剩下的就不管了。
罗阳有点激动。“帮朋友一个忙。”
当胡亮给罗阳打电话时，罗阳正开着声音和另一个初中同学何军打游戏。高中毕业后，何军就读于某大学，2016本科毕业。他在湖南的一所本科院校主修销售。
“他们说去郑州玩，我也很想去，因为我喜欢旅游，没去过郑州。”何军告诉该报。那时候，他只是想和他们一起玩。当胡亮说他只负责在洛阳的住宿和在武汉的日日夜夜时，他立即表示要自费和他们一起去。“刚开学的时候，家里给我生活费。”何军说。
罗阳记得27元，侏罗纪世界3 2065 438+07。他和老板请了两天假，和何军一起坐火车去了郑州的一所大学，袁这两个年龄在19左右的年轻人，完全没有想到，这次旅行会让他们的命运与犯罪产生交集。
罗阳和何军见到了胡亮和他的女朋友，四个年轻人心情很好，有说有笑。在郑州某大学宿舍楼下，胡亮拿出两张身份证，告诉罗阳，他已经联系了JD.COM公司的面试官，然后就可以拿着身份证拍照了。
罗阳不是没有犹豫。“我问，(没日没夜在武汉)谁装的，你会打电话给我吗？他(胡亮)说，别担心，到时候你会找到的。你打电话给王思佳，我会帮你还钱。你不负责。”罗阳告诉该报，他认为当时最坏的后果就是身份证——校园里的大学生来找他还钱。
何军也被递了一张身份证。胡亮答应付给他500袁媛。“他们都劝我做单，说我没瘫痪。我害怕什么？我觉得(朋友之间)玩玩，做一单也没问题。”
校园里的白色条纹
罗阳和何军，各自拿着另一个人的身份证，走进面试官的宿舍，一个大学生。
2014年，JD.COM白条上线，中国消费金融市场迎来重要分水岭。当时，JD.COM白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的明星产品相继推出。次年，“微贷”诞生，并以前所未有的速度迅速扩张。消费突飞猛进
研究报告显示，截至目前，中国获批的消费金融公司已从2009年的4家增加到23家。23元中的5家消费金融公司包括传统商业银行、持牌的捷信消费金融、以蚂蚁花店、JD.COM白条等电商背景为代表的消费金融公司，以及众多的网络小贷牌照。
2015在6元，时任JD.com消费金融高级总监的徐凌在接受Xinhua.com记者采访时表示，中国消费金融市场规模有望从100亿快速推进至万亿，JD.com白条将帮助用户月消费能力提升100%以上。2017“双11”之后，徐凌和秦朔有过一次对话:中国出现了新一轮的消费浪潮，分期消费和移动支付的流行深深地鼓舞了消费者。从财务的角度来说，分期是为了杠杆，实现自己的消费。近年来，它在年轻人中很受欢迎。
几经判断，从2016开始，JD.com推出了全新的本科申请和学分方式。不需要绑定信用卡或银行卡，只需要填写真实的学籍信息和联系方式，通过JD.com面签即可获得最高1万元的信用额度。对于非在校大学生，还是需要提供身份证和与身份证绑定的银行卡。大学生面对面面试从JD.COM公司的远程视频面对面面试开始，很快成为高校招聘的非全日制大学生面对面面试。
北京大学法学院金融法研究生孙天池论证了JD.COM借条的法律性质，并撰写了《2018中国消费信贷市场研究》被广泛传播。孙天池说，他不太明白JD.COM为什么采取“面签”这种“低调而传统”的方式。“大学生就算没有信用卡，基本都有银行卡。通过银行卡绑定或者人脸识别，完全可以规避非实名认证的风险。”
JD.COM白条经营部的工作人员告诉本报，“现在看来，当时的面审确实不合适。因为互联网讲究效率，大学生在自己的校园签到更方便。”
有一个网恋学生，王，他是湖南湘潭的一名大学生。2016，他在JD.COM某商场开了一张借条付款，很快发现JD.COM的借条使用存在漏洞。通过Xuexin.com你可以很容易地找到关于你的学生身份的真实信息。武汉的冒名顶替者面签，可以称得上没日没夜。如果填写联系方式，真的可以“借”来购物。不容易查出账期长。所以，
他“交易”，组织人员收集大学生身份证，找人冒充真大学生开白条，买东西卖赃物牟利。长沙市天心区检察院起诉书显示，王团伙由2名主犯和7名从犯组成，分工明确。
罗阳和何军冒名顶替见JD。COM的面签官是冒充别人的关键棋子。此前，王的人已经提交了申请借条的大学生信息，官方自动弹出对应学校的面试官联系方式，联系面试时间。
“我没钱，我得去签字。”
事实上，在寻找罗阳和何军之前，胡亮已经找到了许多熟人。比如，另一个初中同学，刘学。2016，当胡亮找到他的时候，刘学正在湖南的一所医疗卫生学校读大专。
“他(胡亮)说，你缺钱吗？给你一个发财的机会。你拿着身份证录个视频。我不想让你做任何事。我给你200元。”刘说，当时当场给了他400块钱，介绍他去白条:“是给大学生的，但不能是专科生，需要本科。”
“我当时正值青春期，交女朋友，真的很缺钱。”刘说，他记得前三次他都是冒充别人的面访，都是视频面访。大概2016年上半年，当时他还没18岁。“胡亮给了我一张纸条，上面写着别人的身份证号、学校、课程、家长联系方式等。就躲在镜头后面看。视频最后有叔叔阿姨，应该是JD.COM公司的员工。"
刘说，他第一次做面对面采访时很害怕，但在的“MLM洗脑”下，他做了三次视频面对面采访，又做了三次校园面对面采访，顾虑更多，一共假扮了六个人。
校园面试大概是2016下半年，跟着胡亮去了渝、成、桂三地的本科院校。“胡亮说带我出去玩。路上他说我们没钱用，要去签字。”他们花了三天多的时间，在三个省的三所学校完成了三次采访。
有一次，他问胡亮，我每次去面试，你能拿到多少配额？胡回答他，6000-8000元，然后补充说:“我上面还有人。”
在上面的人是王。据交代，他还帮助王冒充他人进行当面签字。后来他不再亲自冒充别人，而是找别人冒充他。
刘学和罗阳也很好奇胡亮等人是如何拿到这些假学生证的。后来，胡亮告诉他们，首先，他们会通过QQ购买身份证，卖家会在他们的QQ空间里展示大量身份证。这些身份证售价500元，可以协商。
然后，他们登录到薛鑫。com，一个专门查询学历和学籍的网站。全称是“中国高等教育学生信息网”。可通过手机号注册登录网站，提供身份证号即可查询相关信息。在孙天池看来，Xuexin.com本身没有问题。“这是一个开放的网站，比如方便招聘机构了解应聘者的学历背景。”
但对王等人来说，这个网站也很“好用”。实名制后办理电话卡并不容易。他们发现了一个可以生成电话号码的虚拟网站，并用这个临时电话号码注册并登录薛鑫。因为Xuexin.com需要验证，这个虚拟网站十块钱就能收到100条验证码短信。
登录薛鑫后。com，他们会逐一核对卖家QQ空间的身份证号，如果确认是本科生，就会购买这个身份证，申请开JD.COM白条。
“很准，不浪费一毛钱。”罗阳说。
知道了这些“伎俩”，刘学做完最后一单后，表示再也不干了，还劝胡亮不要走火入魔。但两人为此大吵了一架。
“他(胡亮)说，如果你不去做，有很多人去做。我哥哥做这件事，我朋友做这件事。你有钱，但你不赚眼前的钱。”刘学回忆道。
“一点也不，不过面试已经过了。”
在见到JD.COM之前，罗阳和何军仍然很紧张。
“这个身份证是东北的。他们说东北话。我是湖南‘塑料’普通话。会不会是团伙？”罗阳告诉该报，当他问时，胡安慰说，“视频面试可能过不了，校园面试100%过了。”
刘说，当他第一次开始从事视频采访时，他也有点害怕。“胡亮说，‘你的鼻子很像这个人，你的眼睛也很像这个人’。其实根本不像，只是面试过了。”
最后罗阳和何军的采访也证明了这只是一场“虚惊”。
两人都向报社证实了以下信息:面试人员见到他们后，没有多说什么，直接拿过他们递过来的身份证，用类似于银行大堂经理手持的平板面试机对身份证正反面进行拍照，然后让他们拿着冒用的身份证在胸前再拍一张照片，根本不看身份证上的照片。整个面试过程只需要两三分钟。
拍完之后，面试官“还指着手里的机器说，你把这个拿到班上，让学生开白条，然后我给你一份。”“听说面试官每应聘一个白条，就能拿到5元起的提成。”罗阳说。
在郑州另一所大学，罗阳签过一次面约。“这样更快。面签官让我在操场等他，因为他要上体育课。他跑过来说，是你啊，拍完照就走了。”
刘说，他记得去见一个面签官的时候，“(胡亮)拿出100块钱，说让你提出来。”当他看到面签官，把现金递过来的时候，“他说了句‘你真好’，然后回答。”之前有一次，他还带了奶茶给面签官。
就在罗阳和何军当面签约后的几分钟内，胡亮的手机收到了一条“祝贺签约成功”的短信。罗阳做了两次面对面的面试，拿到了654.38+0.4万元的白条名额，何军拿到了6000元。
罗阳了解到，胡亮有十几个老人的手机专门用来接收验证信息，还有几个智能手机下载了京东金融App，专门用来办理借条和下单购物。
郑州完了，四个年轻人买了机票，直飞辽宁大连——胡亮的女朋友王丽也有任务，这次要假扮大连某大学的女大学生。罗阳记得，王丽拿到的借条金额是654.38+0.2万元。
王丽有时需要帮助王良整理订单数据，并利用在偏远地区学习的机会接收在JD.COM购买的包裹。
到大连后，罗阳和何军已经下单购买了手机、电话手表、空气净化器等物品。这些物品的收货地址正好填为大连某酒店。然后从大连送到王的学校所在地湖南湘潭。
根据判决书，罗阳和何军在欠条上分别只花了8.3元和58元。除了电子产品，胡亮还买巧克力等零食。
到大连的第二天，罗阳有事，决定先飞回来。“(胡亮)他说没钱，机票钱我自己出。”其他人在大连呆了几天。
2017年3月29日凌晨，罗阳从黄骅机场打车返回老家浏阳，彻底结束了跨省游。但他没想到，他的冒名顶替已经被JD.COM公司注意到了。
不到一年后，警察来逮捕他。
JD.COM白条首页广告语:年轻人不留白，肆意花钱，先付出再回报。
“小算盘”和“大生意”
长沙警方的调查表明，王某、胡亮等人是“交易者”，是一个利用京东漏洞的犯罪团伙。COM的白条审核作弊。
法院最终查明，2017，1年10月至6月，该犯罪团伙利用141的身份激活面签，骗取信用额度在JD.COM商城购买手机等商品，致使JD.COM公司损失近百万元。
这只是一小部分依靠消费金融行骗套现的人。京东金融公关部工作人员提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称，数字金融欺诈呈现出专业化、产业化、隐蔽性、跨地域等新特点，对传统反欺诈手段提出了巨大挑战。随着金融市场的体量和发展潜力的逐渐放大，其所暴露的隐性风险也与日俱增。据统计，2017年，黑市从业人员超过15万人，涉及年产值1000亿。
京东金融公关部的工作人员告诉该报，他们有必要配合警方打击猖獗的网上非法生产。截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法入侵计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等案件80余起，抓获犯罪嫌疑人500余名，避免财产损失数十亿元。
JD.COM白条经营部工作人员坦言，企业自担风险，确实收不回来的只能作为“坏账”处理。在操作上，“信用风险还是可控的，最大的风险是欺诈风险”。
对于因身份证被盗而遭受损失的用户，如本案，京东金融可以免除用户的还款责任。然而，他们也表示，JD.COM能够承受这样的损失。“JD.COM白条的坏账率和资产损失水平低于行业平均水平50%以上。事实上，与几千万的借条用户和几百亿的借条相比，这些刑事案件造成的损失是很低的。”
报纸注意到JD.COM白质已经关闭了审查白色面签的通道。大学生除了填写学籍信息，还必须绑定银行借记卡才能开白脸。
前述《2018中国消费信贷市场研究》表示，消费金融市场在中国还有广阔的发展空间。仅消费金融领域，规模就从2010年6月的6798亿元攀升至2018年6月的8.45万亿元，占国内贷款的比重从1.7%上升至6.3%。业界预言的“万亿蓝海”正在成为现实。
“归根结底，对于企业来说，这只是一个业务。”作为办理过多起重大金融诈骗案件的专业刑事辩护律师，罗阳的辩护人刘虹认为，打击金融诈骗犯罪只能治标，治本之策是将各类消费金融企业纳入统一监管体系，加强内部风险管理，增强风险控制能力，不给犯罪分子可乘之机。
报纸注意到，JD.COM白条主页上一个醒目的标语是:年轻人不留白，肆意花钱，先付出后回报。“消费加杠杆，年轻时不留空白”是JD.COM借条的生存逻辑，刘虹认为。
2018 2月13，除夕前一天，被取保候审的罗阳和何军走出看守所。但诈骗犯的标签已经刻在了他们的简历上:退还2万元赃物后，罗阳被拘留4个月，缓刑6个月，何军被罚款2000元。
对于案件当事人来说，生活的污点已经无法洗刷。
(为保护当事人隐私，文中胡亮、刘学、罗阳、何军、王力均为化名。)
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白条开出后，白条账单的合格性和分期金额由系统综合评估。有关分期付款和分期金额的详细信息，请参考页面显示。如果无法办理账单分期，请先按照账单进行还款，再尝试申请下一笔账单的账单分期。